Chính sách nghỉ hưu ở Mỹ là một trong những hệ thống phúc lợi phát triển và được thiết kế để đảm bảo tài chính cho người dân khi họ đến tuổi nghỉ hưu. Hệ thống này bao gồm các chương trình của chính phủ, chương trình từ nhà tuyển dụng, và các hình thức tiết kiệm cá nhân. Hiểu rõ về chính sách nghỉ hưu sẽ giúp người lao động Mỹ, bao gồm cả người nhập cư, có kế hoạch tài chính tốt hơn cho tương lai. Trong bài viết này, chúng ta sẽ tìm hiểu chi tiết về các chương trình hưu trí tại Mỹ, độ tuổi nghỉ hưu, và các lựa chọn tài chính hỗ trợ cho người nghỉ hưu.
1. Hệ Thống An Sinh Xã Hội (Social Security)
An Sinh Xã Hội (Social Security) là chương trình chính phủ quan trọng nhất trong chính sách nghỉ hưu tại Mỹ. Hệ thống này được tài trợ thông qua thuế an sinh xã hội từ thu nhập của người lao động. Khi đến tuổi nghỉ hưu, người tham gia sẽ nhận được khoản trợ cấp hàng tháng từ quỹ này. Một số thông tin quan trọng về Social Security:
Độ tuổi nhận trợ cấp: Người lao động có thể bắt đầu nhận trợ cấp từ tuổi 62, nhưng nếu đợi đến tuổi 67 (độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho người sinh sau năm 1960), họ sẽ nhận được toàn bộ khoản trợ cấp hàng tháng. Nếu tiếp tục làm việc đến 70 tuổi, khoản trợ cấp sẽ còn cao hơn.
Cách tính trợ cấp: Mức trợ cấp dựa trên thu nhập trung bình trong suốt cuộc đời lao động của người đó. Khoản trợ cấp trung bình của một người nghỉ hưu thường chiếm khoảng 40% thu nhập trung bình trước khi nghỉ hưu.
Lợi ích cho vợ/chồng và người phụ thuộc: Ngoài người nghỉ hưu, các thành viên gia đình như vợ/chồng và con cái cũng có thể được hưởng lợi ích từ An Sinh Xã Hội.
2. Quỹ Hưu Trí Từ Nhà Tuyển Dụng
Ngoài hệ thống An Sinh Xã Hội, nhiều người lao động tại Mỹ còn có các quỹ hưu trí do nhà tuyển dụng cung cấp. Các chương trình phổ biến bao gồm:
a) Kế Hoạch 401(k)
401(k) là kế hoạch hưu trí phổ biến nhất mà nhiều công ty tại Mỹ cung cấp cho nhân viên. Với chương trình này, người lao động có thể đóng góp một phần thu nhập hàng tháng của mình vào tài khoản hưu trí trước khi tính thuế, giúp giảm bớt gánh nặng thuế hiện tại. Một số điểm nổi bật của kế hoạch 401(k):
Đóng góp trước thuế: Người lao động có thể đóng góp tối đa 22,500 USD (2023) vào tài khoản 401(k) mỗi năm. Với những người từ 50 tuổi trở lên, họ có thể đóng thêm khoản gọi là "catch-up contribution" để tăng tiết kiệm hưu trí.
Nhà tuyển dụng đóng góp thêm: Nhiều công ty sẽ đóng góp thêm vào tài khoản 401(k) của nhân viên, thường là một tỷ lệ nhất định dựa trên số tiền nhân viên đóng góp. Đây là một hình thức khuyến khích tiết kiệm hiệu quả.
Lựa chọn đầu tư linh hoạt: Tiền trong tài khoản 401(k) có thể được đầu tư vào nhiều loại tài sản như cổ phiếu, trái phiếu, hoặc các quỹ hỗn hợp. Tuy nhiên, người lao động chỉ có thể rút tiền trước tuổi 59,5 nếu có lý do đặc biệt, và nếu không sẽ phải chịu phạt.
b) Kế Hoạch Lương Hưu Đóng Góp Xác Định (Defined Benefit Pension Plans)
Các kế hoạch lương hưu truyền thống, hay còn gọi là Defined Benefit Pension Plans, cung cấp khoản tiền hàng tháng dựa trên công thức tính toán bao gồm số năm làm việc và mức lương trung bình. Mặc dù hiện nay ít công ty sử dụng kế hoạch này hơn trước, nhiều tổ chức công và công ty lớn vẫn cung cấp loại hình này.
3. Tài Khoản Hưu Trí Cá Nhân (IRA - Individual Retirement Account)
Ngoài các chương trình do nhà tuyển dụng cung cấp, người lao động Mỹ còn có thể tham gia Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA). IRA là tài khoản tiết kiệm hưu trí độc lập, giúp người lao động tự chủ hơn trong việc xây dựng quỹ hưu trí của mình. Có hai loại IRA phổ biến:
Traditional IRA: Các khoản đóng góp vào Traditional IRA là trước thuế, giúp giảm thu nhập chịu thuế hiện tại. Tuy nhiên, khi rút tiền về hưu, toàn bộ số tiền sẽ phải đóng thuế thu nhập.
Roth IRA: Các khoản đóng góp vào Roth IRA được đóng sau thuế, vì vậy khi về hưu, tiền rút ra sẽ không bị đánh thuế. Roth IRA là lựa chọn phổ biến cho những người tin rằng thu nhập của mình sẽ cao hơn khi về hưu.
Hạn mức đóng góp vào IRA năm 2023 là 6,500 USD, và 7,500 USD nếu người lao động trên 50 tuổi. Một trong những ưu điểm của IRA là nó linh hoạt và có thể mở bởi bất kỳ ai, không phụ thuộc vào nhà tuyển dụng.
4. Medicare và Chăm Sóc Y Tế Cho Người Nghỉ Hưu
Khi người lao động đạt 65 tuổi, họ sẽ đủ điều kiện tham gia chương trình Medicare, hệ thống bảo hiểm y tế dành cho người nghỉ hưu. Medicare giúp chi trả chi phí chăm sóc y tế, giảm bớt gánh nặng tài chính liên quan đến y tế cho người cao tuổi. Medicare bao gồm các phần như:
- Medicare Part A: Bảo hiểm bệnh viện, chi trả chi phí nằm viện và dịch vụ y tế.
- Medicare Part B: Bảo hiểm y tế, chi trả cho các dịch vụ như thăm khám bác sĩ và chăm sóc ngoại trú.
- Medicare Part D: Bảo hiểm thuốc kê đơn, giúp chi trả chi phí thuốc điều trị.
5. Độ Tuổi Nghỉ Hưu và Thời Điểm Nhận Lợi Ích Tối Ưu
Việc lựa chọn thời điểm nhận lợi ích nghỉ hưu là một quyết định quan trọng ảnh hưởng đến tổng số tiền mà người lao động sẽ nhận được suốt cuộc đời. Có ba thời điểm chính:
Nghỉ hưu sớm ở tuổi 62: Người lao động có thể bắt đầu nhận trợ cấp từ An Sinh Xã Hội ở tuổi 62, nhưng số tiền sẽ thấp hơn so với việc đợi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ.
Nghỉ hưu đầy đủ ở tuổi 67: Đối với người sinh sau năm 1960, tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67. Ở tuổi này, họ sẽ nhận toàn bộ mức trợ cấp theo tính toán từ An Sinh Xã Hội.
Trì hoãn nghỉ hưu đến tuổi 70: Nếu trì hoãn đến tuổi 70, mức trợ cấp sẽ tăng lên tối đa, giúp tối ưu hóa lợi ích trong thời gian dài. Đây là lựa chọn tốt nếu người lao động muốn đảm bảo an ninh tài chính khi về già.
6. Lên Kế Hoạch Nghỉ Hưu Thông Minh
Để có một kỳ nghỉ hưu thoải mái tại Mỹ, việc lên kế hoạch tài chính là rất quan trọng. Các bước cơ bản bao gồm:
Đánh giá nhu cầu chi tiêu khi về hưu: Ước tính các chi phí như sinh hoạt, y tế, du lịch và bảo hiểm.
Xác định nguồn thu nhập hưu trí: Từ An Sinh Xã Hội, lương hưu, kế hoạch 401(k), IRA và các khoản đầu tư khác.
Theo dõi và điều chỉnh kế hoạch: Rà soát kế hoạch hưu trí thường xuyên để điều chỉnh cho phù hợp với tình hình tài chính và mục tiêu cá nhân.
Xem thêm: Các chính sách nghỉ hưu ở Mỹ